L’assurance solde restant dû est un type d’assurance comparable à l’assurance vie ou à l’assurance décès. Cette assurance est généralement souscrite en complément d’un prêt hypothécaire lors de l’achat d’une maison ou d’un appartement. Son objectif est double : protèger à la fois votre famille et la banque si vous décédez subitement pendant la période de remboursement du prêt hypothécaire. Lorsqu’il reste encore un montant résiduel du prêt impayé, l’assurance solde restant dû garantit que ce montant est annulé en tout ou en partie.
L’assurance solde restant dû garantit le remboursement partiel ou total d’un prêt impayé en cas de décès. Il existe trois options différentes au sein de l’assurance solde restant dû : une couverture de 50% + 50%, une couverture de 100% + 100% ou une option modifiée.
Avec une couverture de 50% + 50%, la moitié du montant du prêt est prise en charge par l’assuré et l’autre moitié par son partenaire. Si l’un d’eux décède, le survivant reste responsable de la moitié du montant restant dû tandis que l’assurance solde restant dû couvre l’autre moitié.
Avec une couverture 100% + 100%, la totalité du montant du prêt est prise en charge à la fois par l’assuré et son partenaire. Si l’un d’entre eux décède pendant la durée de l’hypothèque, le montant restant du prêt est entièrement remboursé à la banque, ce qui signifie que l’hypothèque est entièrement remboursée.
Avec l’option sur mesure, le pourcentage de couverture est déterminé en fonction des revenus des deux parties, après consultation de l’institution financière.
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance solde restant dû. Cependant, il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela est recommandé :
Condition pour un prêt hypothécaire : De nombreuses banques exigent une assurance solde restant dû comme condition pour obtenir un prêt hypothécaire. De ce fait, ils garantissent le remboursement du montant du prêt en cas de décès inopiné.
Une sécurité supplémentaire pour le conjoint et les héritiers : une assurance solde restant dû évite à vos proches des difficultés financières, car le remboursement du prêt ne leur pèse pas trop lourd.
Déductibilité fiscale : Sous certaines conditions, l’assurance solde restant dû peut donner droit à une déduction fiscale.
Tenez compte des raisons mentionnées ci-dessus lorsque vous décidez de souscrire ou non une assurance solde restant dû.
Si vous décidez de souscrire une assurance solde restant dû, vous bénéficiez d’avantages fiscaux potentiels si vous remplissez les conditions suivantes :
Pour bénéficier d’un avantage fiscal en matière d’assurance solde restant dû, vous pouvez la classer dans l’une des catégories suivantes :
Lorsque vous sollicitez un prêt hypothécaire auprès d’une banque, celle-ci peut exiger que vous souscriviez également une assurance solde restant dû. Cela peut être demandé par la banque car cette assurance lui offre une sécurité supplémentaire en cas de décès inattendu de vous ou de votre partenaire pendant la durée du prêt.
Cependant, vous n’êtes pas légalement tenu de souscrire une assurance solde restant dû auprès de la même institution financière auprès de laquelle vous demandez le prêt hypothécaire. Vous avez la liberté de choisir où vous voulez souscrire une assurance solde restant dû. Cependant, les gens choisissent souvent de souscrire à la fois l’assurance solde restant dû et le prêt hypothécaire auprès de la même institution financière. En effet, ils bénéficient souvent d’une réduction sur les intérêts hypothécaires. Cette décote se traduit par un taux d’intérêt plus bas sur le prêt, ce qui entraîne à son tour des remboursements mensuels moins élevés et donc des coûts moins élevés.
Plusieurs éléments entrent en jeu si vous souhaitez souscrire une assurance solde restant dû et si vous voulez savoir combien elle coûte.
Quel est l’impact du risque de décès ? Cela dépend de votre santé. Parfois, ils veulent en savoir plus sur votre santé en posant des questions. Parfois, ils veulent même faire des recherches médicales.
Votre âge et votre état de santé. Êtes-vous plutôt âgé ou avez-vous des problèmes de santé ? Le prix de votre assurance peut alors être plus élevé. Parfois, vous ne pourrez même pas souscrire une assurance solde restant dû. Normalement, vous pouvez souscrire une telle assurance jusqu’à 65 ans. Après cela, il est probable que vous décédiez avant que le prêt ne soit entièrement remboursé. Les assureurs ne veulent alors plus prendre de risques.
Combien de temps et combien vous pouvez emprunter. Le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire et le montant que vous empruntez réellement déterminent également le montant que vous devrez payer pour votre assurance. Si vous empruntez davantage, vous devrez également payer davantage.
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